Na taj devizni kredit sindiciran kod domaćih banaka obračunavat će se promjenjiva kamatna stopa u visini šestomjesečni EURIBOR uvećan za 4,25 posto.

Poglavito to se odnosi na članke međusobno sklopljenih ugovora u kojima se u unaprijed formuliranim standardnim ugovorima banke-trgovca utvrđuje da će se " ugovorena promjenjiva kamatna stopa mijenjati sukladno Odluci o kamatnim stopama banke ", bez ikakvog znanja i utjecaja potrošača ili objektivno utvrđene tržišne referentne kamatne stope.

Pristajete na sve: devizna klauzula, promjenjiva kamatna stopa, dvostruka hipoteka i isplata u kunama

Potencijalno problematicna je promjenjiva kamatna stopa, ali ona je manji problem duznicima nego valutna klauzula.

Kada se promjenjiva kamatna stopa može mijenjati, koliku naknadu banke mogu naplatiti za slanje opomene i kako riješiti problem bujanja rata kredita u švicarcima, samo su neka od pitanja vezana uz poslovanje banaka zbog kojih se građani za pomoć obraćaju i regulatoru, odnosno HNB-ovoj Direkciji za zaštitu potrošača i tržišnog natjecanja.

LIBOR je promjenjiva kamatna stopa i obračunava se na pozajmice među bankama koje posluju na londonskom tržištu kapitala.

Ključne promjene Potrošač ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga u oglašavanju mora biti navedena točna kamatna stopa (iznos kredita, efektivna kamatna stopa, trajanje ugovora o kreditu); ako je ugovorena promjenjiva kamatna stopa, vjerovnik je dužan obavijestiti potrošača o promjeni te stope najmanje 15 dana prije nego što se počne primjenjivati; u slučaju prijevremene otplate kredita naknada ne smije biti veći od jedan posto kredita (za kredite kraće od godinu dana 0,5 posto); kreditni posrednici moraju imati odobrenje Ministarstva financija (izdaje se na tri godine); zakon se ne primjenjuje na kredite manje od 1500 i veće od milijun kuna. više

Ona je i promjenjiva kamatna stopa koja se obračunava na međusobne kredite banaka koje posluju na londonskom tržištu kapitala.

- U postojećim ugovorima o kreditu, u kojima je ugovoreno da se promjenjiva kamatna stopa mijenja odlukom banke, nije ispunjen nijedan od uvjeta iz Zakona o obveznim odnosima.

Ministarstvo financija u suradnji s Hrvatskom narodnom bankom odlučilo je, čini se, konkretnije zaštiti potrošače i klijente banaka, pa je tako jučer iz resornog ministarstva priopćeno da prijedlog Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju, koji bi se uskoro trebao naći i na dnevnom redu Sabora, uređuje način na koji se može mijenjati promjenjiva kamatna stopa.

U banci je bilo rečeno da će promjenjiva kamatna stopa biti u smislu ako tečaj ide gore kamata dole i suprotno, a tečaj je probio sve normalne granice a kamata je išla gore.

Postoje dva problema, valutna klauzula i promjenjiva kamatna stopa.

- redovne fiksne kamatne stope 6,25 % za prvih 24 mjeseca, a potom promjenjiva kamatna stopa (primjenjuje se od 25. - og mjeseca otplate kredita nadalje) koja je utvrđena na način da je: promjenjivi dio u visini 0,560 (12 mjesečni EURIBOR koji je vrijedio na dan 27.02.2013. g.), uvećan za fiksni dio u visini 6,31 postotnih bodova (visine redovnih kamatnih stopa utvrđene su uključenjem bonusa za klijente koji svoja redovita primanja usmjeravaju na račun u Banci, u visini 0,5 postotnih bodova) - roka otplate od 360 mjeseci - naknade za obradu kredita 0,75 % od iznosa kredita - standardne anuitetske otplate - pretpostavku isplate kredita 01.01. i plaćanja interkalarne kamate do 31.01.2013. - u izračun nije uključen trošak premije osiguranja nekretnine jer isti nije poznat

Promjenjiva kamatna stopa uvijek u trenutku ugovaranja ugovora uvijek je niža od fiksne.

Uz to, viša i promjenjiva kamatna stopa, te vrlo složen postupak odobravanja kredita kod poslovnih banaka otvara prednosti emisijama vrijednosnih papira.

Bruto premija povećala se 0,5 posto na 13,3 milijardi eura, iako reosiguratelju nije u prilog išla promjenjiva kamatna stopa.

Na ovaj kredit primjenjuje se promjenjiva kamatna stopa od 5,90 %, a kao dodatnu izravnu pogodnost koju ostvaruju svi klijenti koji se odluče na realizaciju ovog kredita valja naglasiti kako partner Zagrebačke banke u ovom projektu, tvrtka Crodux plin, omogućava nadoknadu troškova punjenja prvog spremika plinom.

Osnovna je činjenica kod definicije kamatrenja je da se vraća neopravdano veća svota novca od posuđenog i poptuno je nevažno koji je mehanizam primjenjen: pištolj, ucjena, promjenjiva kamatna stopa, lomljenje prstiju....

A ne, samo da se transparentnije određuje promjenjiva kamatna stopa.

Kada je u ugovoru o kreditu za određeno razdoblje utvrđena fiksna kamatna stopa, a istekom navedenog razdoblja se ugovara promjenjiva kamatna stopa koja se primjenjuje samo u slučaju da je veća od početno ugovorene fiksne kamatne stope, tada se stopa iz našeg primjera od 4,54 % uspoređuje sa početnom fiksnom kamatnom stopom, te u slučaju da je veća od početno ugovorene fiksne kamatne stope, primjenjuje se za naredno razdoblje i to od 01.02. tekuće do 31.01. slijedeće godine (odnosno prvi izmijenjeni obrok otplate/anuitet dospjeva na naplatu 28.02. tekuće godine, a zadnji 31.01. slijedeće godine), ili istekom ugovorenog roka primjene fiksne kamatne stope do 31.01. slijedeće godine.

Iz te udruge navode primjer Srbije gdje je prošle godine donijet zakon u korist građana kojim je određeno da promjenjiva kamatna stopa mora biti vezana uz referentne promjenjive vrijednosti i uz fiksnu maržu.

Izmjene Zakona o potrošačkom kreditiranju definirale su da se od siječnja 2013. promjenjiva kamatna stopa mora podijeliti na fiksni i varijabilni dio, koji mora biti jasan i poznat potrošačima.

Traže i da HNB na prikladan način sankcionira pokušaj Zagrebačke banke i Splitske banke da dovedu u zabludu korisnike kredita koji su ih ugovorili prije 1. siječnja 2010, a zahtijevaju i da HNB općenito određenom regulativom sanira štetu koja se događa svim korisnicima kredita s promjenjivom kamatnom stopom koji su ugovorili to da se promjenjiva kamatna stopa mijenja odlukom banke bez ugovorene formule i bez obzira na banku u kojoj je to ugovoreno.

Banke su nerijetko svojim klijentima slale obavijesti o promjeni kamatne stope bez ikakvog komentara i objašnjenja izuzev konstatacije da je kamatna stopa promijenjena jer je ugovorom definirana promjenjiva kamatna stopa.

Iz Udruge traže da se zaštite i postojeći korisnici kredita, i to na način da se promjenjiva kamatna stopa dovede u vezu s početnom kamatom koja je ugovorena.

Nakon isteka primjene fiksne, primjenjuje se redovna promjenjiva kamatna stopa.

Budući da u većini slučajeva prije 2011. godine promjenjiva kamatna stopa jest neodrediva, za svaki kredit s takvom neodredivom kamatnom stopom banke bi morale odrediti kamatnu stopu koja ne bi smjela biti veća od početne, a početne kamatne stope znale su biti i manje od 4 %.

- Traži se sve kao i dosad: transparentna promjenjiva kamatna stopa za sve kredite (a ne jednostrana promjena odlukom banke), i ukidanje valutne klauzule za kredite u CHF jer se u ovom slučaju izgubio smisao valutne klauzule (valutna klauzula služi za zaštitu vjerovnika, a u ovom slučaju je poslužila za ektra profit)

Da se donese zakonska regulativa kojom bi se promjenjiva kamatna stopa definirala u obliku promjenjivog dijela (potrošaču transparentnog varijabilnog parametra) i fiksne marže tijekom cijele otplate, koja bi se ugovarala pri sklapanju ugovora i tijekom otplate kredita banka ju ne bi mogla jednostrano mijenjati.

(1) Stopa ugovornih kamata između osoba od kojih barem jedna nije trgovac ne može biti viša od stope zakonskih zateznih kamata koja je vrijedila na dan sklapanja ugovora, odnosno na dan promjene ugovorne kamatne stope, ako je ugovorena promjenjiva kamatna stopa.