Ministarstvo financija i HNB predlažu izmjene ZOKI-ja kojima se dosadašnje stanje zadržava i dopušta se bankama nastavak jednostranog određivanja promjenjive kamatne stope (PKS).

Traži se sljedeće: a) Reobračun preostale glavnice za kredite s valutnom klauzulom švicarski franak po početnom tečaju kada je kredit pušten u otplatu te konverzija tako reobračunate glavnice u čisti kunski kredit. b) Određivanje transparentne promjenjive kamatne stope koja se sastoji od egzaktnih parametara i metode na temelju koje se kamatna stopa izračunava, tako da svaki prosječni potrošač može izračunati svoju kamatu u budućnosti.

' Dopuštanjem istodobnog ugovaranja valutne klauzule, promjenjive kamatne stope koja može neograničeno rasti do čitavih 12 % te anuitetnog načina otplate kredita stambeni kredit postaje moćno sredstvo za zaradu ekstra profita za kreditne institucije s jedne strane i istodobno izvor potencijalnih ljudskih tragedija svih onih koji su potpisali i koji će potpisati ugovore s takvim uvjetima.

Posebice je to strašno u postojećim kreditima koji su ugovarani bez transparentnih formula za izračun promjenjive kamatne stope ', upozoravaju.

Po isteku oročenja, glavnica i ukupna kamata se automatski obnavljaju bez potrebe dolaska klijenta u poslovnicu, uz primjenu važeće promjenjive kamatne stope u trenutku obnove.

Presuda bi se kasnije mogla reflektirati i na zadužene u drugim valutama, jer se tužbom općenito napada promjenjive kamatne stope za sve kredite.

Udruga Franak zalaže se za transparentno određivanje promjenjive kamatne stope za sve korisnike (postojeće i buduće), brisanje odredbe o kupoprodaji plasmana, mogućnost otplate u ratama i anuitetima, zabranu anuitetne otplate kredita uz promjenjive kamatne stope te poseban tretman stambenih kredita.

Kombinacija valtune klauzule i promjenjive kamatne je stope je dvostruko osiguranje banaka i prebacivanje rizika u potpunosti na stranu dužnika.

No u tom je slučaju banka koristila ugovorenu mogućnost promjenjive kamatne stope te je u više navrata povećavala kamatu, ali je nije vratila kada je tečaj porastao.

Franak: Određivanje promjenjive kamatne stope mora biti javno

Navedena dva zakona definiraju kako su " promjene pojedinih odredbi međusobnih ugovora - u ovom slučaju promjenjive kamatne stope - bez ugovorene referentne stope, moguće ništavne ako uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, odnosno ako su suprotne načelu savjesnosti i poštenja jer uzrokuju očiglednu neravnopravnost u pravima i obvezama "

Kako pojašnjavaju, odredbom koja rješava pitanje promjenjive kamatne stope kod ranije sklopljenih ugovora o kreditu samo se konkretiziraju već postojeća načela i odredbe Zakona o obveznim odnosima, a to su određenost činidbe, ravnopravnost ugovornih strana, jednakost uzajamnih činidbi, savjesnost i poštenje, zabrana znatne neravnoteže u pravima i obvezama stranaka i dr. Čak ukoliko bi se dotični slučaj tumačio kao povratna primjena, u ministarstvu kažu isto je dopušteno sukladno članku 90. Ustava Republike Hrvatske, kada se radi o posebno opravdanim razlozima koji su prethodno i opisani.

Primjerice, osnovne promjenjive kamatne stope na kunsku štednju iznose do 5,60 %, a po isteku roka oročenja Favorit štednje, uvećavaju se za dodanu vrijednost do 20 % čime ukupna kamatna stopa može iznositi do 6,62 %.

Osnovne promjenjive kamatne stope na deviznu štednju u valuti eur iznose do 5,30 %, a s dodanom vrijednošću do 20 %, ukupna kamatna stopa može iznositi do 6,27 %.

Primjenom novih Općih uvjeta, mijenja se način određivanja promjenjive kamatne stope, tako da se kamatna stopa sastoji od fiksnog i varijabilnog dijela.

HNB je stala na stranu banaka interpretacijom zakonske odredbe kojom se uređuje ugovaranje promjenjive kamatne stope, na način koji uopće nije utemeljen u samom tekstu Zakona o potrošačkom kreditiranju.

Godišnje kamatne stope uvećane su za 0,20 postotnih bodova u odnosu na promjenjive kamatne stope oročene devizne štednje za iste rokove oročenja i iznose do 25.000 eura.

Uz izmjene koje se tiču promjenjive kamatne stope Udruga Franak se još zalaže za:

Banka, u kreditnom poslovanju sa građanima, za određivanje varijabilnog dijela promjenjive kamatne stope, primjenjuje šestomjesečni NRS1 (6 M NRS1) za HRK za kredite odobrene u kunama, odnosno 6 M NRS1 za EUR za kredite odobrene u kunama uz VK.

Amandman na Izmjene i dopune Zakona o potrošačkom kreditiranju dodatno će pozitivno utjecati na zaštitu potrošača jer će u slučaju da vjerovnik ima osnovu za povećanje promjenjive kamatne stope (temeljem spomenutih kriterija), o istome morati obavijestiti potrošača petnaest dana prije provedbe takve odluke, a potrošač će moći, u roku od tri mjeseca od primitka takve obavijesti, prijevremeno otplatiti kredit bez obveze plaćanja bilo kakve naknade vjerovniku, uključujući i ugovorenu naknadu za raniji povrat kredita.

U slučaju da se utvrdi da su banke nepošteno ugovarale valutne klauzule u francima uz promjenjive kamatne stope krediti u francima bi se trebali konvertirati u kune po tečaju na dan sklapanja kredita, ustvrdila je predstavnica tužitelja koja smatra da bi potrošači pojedinačno mogli tražiti povrat novca, no to pravo ne bi ostvarili dobivanjem kolektivne tužbe.

Na raspravi su sudjelovali dr. sc. Drago Jakovčević s izlaganjem o strukturi promjenjive kamatne stope, dr. sc. Ljubo Jurčić, koji je upozorio na štetnost upotrebe strane valute u domaćim poslovima.

U peticiji su iznijeli tri zahtjeva - za reobračunom ostatka glavnice kredita u švicarskim francima po tečaju koji je bio na početku, potom traže bolju regulativu promjenjive kamatne stope i kao treće zahtijevaju donošenje Zakona o osobnom bankrotu.

Stav HNB-a, kao glavnog regulatora odnosa klijent - banka, je da je istovremena primjena povećane promjenjive kamatne stope (u prosjeku za 25 %) na glavnicu uvećanu zbog povećanja tečaja CHF (u prosjeku za 35 %) u potpunosti regularna.

Jednostavnije rečeno u svim ugovorima bit će određena formula izračuna promjenjive kamatne stope.

HNB kao regulator propustio je propisati način određivanja promjenjive kamatne stope u postoječim kreditima Ministarstvo financija i HNB predlažu izmjene Zakona o kreditnim institucijama kojima se zadržava postojeće stanje.

Znači da će omogućiti bankama da u postojećim kreditima odrede samovoljno formule za izračun promjenjive kamatne stope dok će budući korisnici kredita taj način izračuna ugovarati s bankama.

Nicole Kwiatkowski je odvjetnica udruge Franak koja je zajedno s udrugom Potrošač početkom travnja podnijela kolektivnu tužbu protiv osam banaka (Zagrebačka banka, Privredna banka Zagreb, Raiffeisenbank Austria, Erste Steiermärkische Bank, Hypo Alpe-Adria Bank, OTP banka, Société Générale Splitska banka i Volksbank) u kojoj će pokušati uvjeriti sud da je primjena valutne klauzule i promjenjive kamatne stope u kreditima s valutnom klauzulom nepoštena i nedopuštena.

- Kolektivnom se tužbom traži da sud utvrdi da su banke povrijedile kolektivne interese potrošača, sklapajući ugovore o kreditima na način da su se ponašale netransparentno prilikom sklapanja ugovorna o kreditu s valutnom klauzulom u CHF, uz istodobnu primjenu promjenjive kamatne stope, koju banka može mijenjati jednostranom odlukom.

- Dobro je što HNB skida veo tajnosti s modela izračuna promjenjive kamatne stope.